だから保険会社はやめられない！馬券や宝くじを大幅に上回る、史上最大級の〝胴元取り分〟

　保険商品の設計に関わっている専門家によると、「医療保険」の保険料には３０％程度の保険会社の経費などが含まれているという。競馬の場合、馬券代の約２５％が運営側の（税金も含む）経費等に回り、残りの約７５％が賞金になるので、「医療保険に加入すると馬券を買うより損失が出やすい」という結論になる。良心的な保険会社と言われるライフネット生命の２０２２年度決算説明資料（２３年５月１１日）には、「粗利率」が記載されている。これは、保険料から各種給付金を支払い、将来の給付金支払いのために一定額を積み立てた後、会社側に残るカネの割合だ。

　この粗利率が２０年度は４３％、２１年度は４４％、２２年度は３９％（新型コロナウイルス禍の影響を除くと４６％）となっている。

　ライフネット生命でも粗利率から逆算すると、給付に回るカネの割合は、コロナの影響を除けば５５％前後であり、馬券を買うより不利だ。ライフネット生命以外の保険会社は、保険料の内訳のような情報を開示していないが、大手生保の「定期保険」（保障期間が定まっている死亡保険）では、加入者の死亡時の給付金に回るカネは保険料の約２３％にすぎないと試算できる契約例もある。つまり生命保険は「ネット生保でも６万円もらうのに１０万円超のお金がかかる」仕組みであり、競馬より確実に不利で、運営側の取り分が５５％もある宝くじよりひどい例もあるらしい。誰も保険会社を「胴元」とは言わないが、会社側の経費や利益が上乗せされている分、加入者のカネは確実に減るのだ。

　一方、庶民の夢食うバクに例えられる「宝くじ」は、バクに夢という餌を与えているようなものだ。投資したときにそのうち何％がリターンとして返ってくるかという指標を「還元率」というが、年末ジャンボの場合、４９.８％の還元率であり、数あるギャンブルの中でも最低ランクに位置する。「控除率」と指標からみると呆れるくらいひどい。「控除率」は、投資したときにそのうち何％が引かれるのかという指標だが、これが５０.２％で、投資額のうち半分以上が引かれるということになる。運営者を「胴元」というならこの控除率が胴元の儲けになるわけで、宝くじの還元率は５０％未満、１万円分の宝くじを買ったら平均して５０００円分くらい当たるということになる。しかし、宝くじを買ったことがある人なら、「いや、半分も戻ってくる感覚はない。せいぜい買った１０枚分の１枚の当たり３００円が関の山だ」と思う方が多いはずだ。

　そこでいま喧々諤々となっている高額医療費問題を見てみよう。所得金額が１５０万円の高額医療費の場合、医療費１００万円に対し医療費控除対象額は９２万５０００円で、還付金額は４万６２５０円となる。こう“配当”が少ないと保険に入ろうとか、宝くじを買った方がマシという人も出てくるだろう。高額医療費減額の陰で、糸を引いている誰かさんがいるに違いない？！